在中国，随着人口老龄化加剧和国家养老金制度不断完善，商业养老金作为一种新的养老保障方式逐渐受到关注。但是，对于普通人来说，自己买商业养老金真的有必要吗?本文将从多个角度深入探讨这个问题。

一、国家养老金制度的不足

首先，我们需要了解当前国家养老金制度的不足之处。尽管政府近年来加大了对社会保障的投入，但是由于我国老龄化速度较快，国家养老金制度仍存在诸多问题。

1. 养老金缺口：目前，我国企业职工养老保险制度实行的是“单位缴费、个人账户”的模式，即企业按规定比例缴纳养老保险费，同时员工也需缴纳部分费用。然而，由于我国劳动力市场的变化和制度的缺陷等原因，导致很多人无法连续参保或个人缴费不足，最终导致退休后领取的养老金不足以满足生活需要，形成养老金缺口。

2. 养老金发放标准低：我国现行养老金发放标准较低，很难满足老年人的基本生活需求。据统计，截至2020年底，我国城镇职工养老金平均水平为3894元/月，农村居民养老金平均水平为1165元/月，明显低于物价上涨的水平。

3. 养老金支付周期长：根据我国现行制度规定，领取养老金的人必须年满60岁，且要求连续缴纳15年以上养老保险费才能领取。这也就意味着，如果一个人因疾病或其他原因无法工作，而且未满足养老金领取条件，他们只能依靠自己的储蓄来维持生活。

二、商业养老金的优势

接下来，我们来了解一下商业养老金的优势。

1. 个性化投资：商业养老金可以根据个人风险偏好和投资期限等因素，量身定制投资组合，增强养老资产的收益能力。相比于国家养老金的固定投资方式，商业养老金更具灵活性。

2. 稳定收益：商业养老金的投资主要以债券、股票等投资品种为主，相对于银行存款而言，其收益率更高。同时，商业养老金的收益稳定，不受市场波动的影响。

3. 税收优惠：政府鼓励个人购买商业养老金，提供税收优惠政策。按照规定，每年购买商业养老金的金额可以抵扣个人所得税。

三、商业养老金的案例

下面，我们来看一下商业养老金的实际案例。

1. 泰康养老金

泰康养老金是由泰康人寿保险公司推出的商业养老金产品。该产品主要包括两种类型：定期定额型和灵活投资型。其中，定期定额型的养老金产品是指客户每月缴纳一定金额的保费，到达约定的养老金领取时间后开始领取养老金;灵活投资型产品则可以根据个人风险偏好和投资期限等因素进行选择，增强养老资产的收益能力。

2.平安养老金

平安养老金是由平安人寿保险公司推出的商业养老金产品。该产品主要包括三种类型：传统型、分红型和万能型。其中，传统型养老金产品是指客户每月缴纳一定金额的保费，到达约定的养老金领取时间后开始领取养老金;分红型和万能型则可以根据个人风险偏好和投资期限等因素进行选择，增强养老资产的收益能力。

四、结论

总体来说，自己买商业养老金对于个人来说是有必要的。虽然国家养老金制度在不断完善，但是仍然存在一些问题，如养老金缺口、发放标准低、支付周期长等。而商业养老金则具备个性化投资、稳定收益和税收优惠等优势。因此，建议个人在购买商业养老金时，应该选择正规保险公司，并根据自身情况选择合适的产品类型，以确保养老保障的安全和有效。

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